Как начисляются проценты по кредитной карте
Вопрос о процентах по кредитной карте прост и сложен одновременно. Сегодня такие продукты широко распространены, но часто их владельцы не до конца понимают условия их использования. В этой статье вы подробнее рассмотрите, как начисляются проценты по кредитной карте.
Механизм начисления процентов по кредитным картам
Для начала рассчитываются проценты, указанные в кредитном договоре. Они рассчитываются исходя из суммы долга, а не из предоставленного кредитного лимита.
События могут развиваться двумя путями:
Люди оплачивают покупки кредитной картой. В такой ситуации проценты начнут начисляться только после окончания льготного периода. В настоящее время они предоставляются практически всеми банковскими организациями, выпускающими кредитный пластик.
Человек обналичивал деньги или совершал другие дебетовые операции через учетную запись кредитной карты. В этом случае сумма долга на следующий день будет увеличена на сумму процентов. Лишь в редких случаях банки оставляют клиентам возможность воспользоваться беспроцентным периодом после снятия наличных.
Многое остается неясным
Часто после выпуска кредитных карт возникают неприятные ситуации. Человек вроде бы понимает процент, но откуда берутся суммы долга, непонятно. А пересчет платежей показывает, что переплата больше первоначально заявленной суммы. Как в этом случае рассчитываются проценты по кредитной карте? Важно помнить о страховании, которое, как обязательный элемент, почти по умолчанию прилагается ко всем банковским продуктам, предполагающим кредит наличными.
Необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами, отраженными в договоре, перед получением кредитной карты, чтобы подобных неожиданностей не возникло. Клиент всегда имеет право отказаться от страхования, если предлагаемые условия его не устраивают. Если банковская организация не готова к таким уступкам, то вы можете выбрать другого страховщика, условия которого будут более приемлемыми.
Как начисляются проценты по кредитной карте?
Во-первых, вы должны выделить такое понятие, как отчетная дата. Для всех клиентов она индивидуальна, с нее начинается отчетный период. Она определяется тремя способами:
- Первое снятие средств с кредитной карты.
- Активация карты клиентом.
- Дата выпуска кредитной карты (обычно указывается на конверте, в котором выдается PIN-код).
Банк сам выбирает, какой подход использовать. В некоторых случаях льготный период не предоставляется, или он уже закончился. В этом случае, в дополнение к использованным денежным средствам, клиенту необходимо будет выплатить проценты, предусмотренные соглашением.
Как бы то ни было, банки устанавливают минимальную сумму ежемесячного платежа. Как правило, это составляет 5% и более от существующего долга. Даже если владелец карты использовал очень небольшую сумму, ему придется заплатить установленный минимум.
Алгоритм
Теперь давайте подробно проанализируем алгоритм. Процентная ставка умножается на сумму долга, имеющуюся на отчетную дату. Полученный результат делится на количество дней в году, а затем умножается на количество дней кредита.
Пример: если вы потратите 30 тысяч рублей с кредитной карты, процентная ставка по которой составляет 25%. Тогда: (30 тыс. руб.* 25%) / 365*30 дней =616,44 руб. Именно столько вам придется заплатить за пользование 30 тысячами рублей в течение одного месяца.
Процедура расчета эффективных процентных ставок (EPR) по кредитным картам
Прежде всего, вы должны понимать концепцию эффективной процентной ставки. Проще говоря, это понятие относится к проценту переплаты за пользование кредитными средствами. В соответствии с новым банковским законодательством понятие EPS было заменено на PSK (полная стоимость кредита). Данное изменение регулируется статьей 6 статьи 353-ФЗ, касающейся потребительского кредитования.
Значение – это не только процент, объявленный банком. Также принимаются во внимание сопутствующие платежи, которые известны клиенту на момент заключения кредитного договора:
- Стоимость обслуживания кредитной карты.
- Стоимость выпуска карты.
- Страховка.
- Оплата за операции по внесению депозита и выводу средств.
Другие платежи, предусмотренные договором.
Сколько использует владелец карты, а также в течение какого периода он погасит долг, заранее неизвестно. Это закреплено в нормативных актах Центрального банка.
Правильный расчет эффективной процентной ставки будет, если предположить, что заемщик использовал весь кредитный лимит сразу. В этом случае график платежей будет состоять из одних и тех же ежемесячных сумм.
Такой подход, несомненно, спорен, и мало кто использует кредитную карту таким образом. Как правило, клиент банка пользуется им, если возникает необходимость в использовании дополнительных денежных средств. Более того, возникшая задолженность будет погашена в ближайшее время. Аналогичный подход со стороны владельца карты наиболее актуален, если банк предоставил льготный период для своего продукта.
С чем следует согласиться, так это с тем, что эффективная процентная ставка, рассчитанная таким образом, не будет меньше фактической. То есть лучше сразу озвучить наихудший вариант, использование кредита дороже не обойдется.
Льготный период
Более близким к истине будет расчет начисленных процентов по кредитной карте с учетом использования льготного периода. Если рассмотреть пример с картой с кредитным лимитом в 30 тысяч рублей, выпуск которой обошелся в 650 рублей, то получается, что ЭПС составит всего 3,2%. Это при условии, что отсутствует страховка, клиент не снимал деньги наличными, услуги мобильного банкинга предоставляются бесплатно, а вся задолженность погашена в течение беспроцентного периода.
Совсем недавно все банки были обязаны сообщать клиенту данные о сумме ожидаемых переплат по кредитной карте или кредиту. Финансовые учреждения должны указывать эту информацию на листах вместе с графиком погашения долга.
Расчет процентов за снятие средств с кредитных карт
Важно заранее выяснить, как начисляются проценты по кредитной карте, если вы снимаете наличные в банкомате. Как правило, банки взимают 5% от снятой суммы, но иногда процент может быть выше. Одна из главных подводных камней заключается в том, что вам также придется заплатить комиссию в размере около 200 рублей (иногда больше) за снятие наличных. На первый взгляд такая сумма кажется клиентам незначительной, но если вдуматься, то дополнительные расходы при снятии 1 тысячи рублей составят 20%. Несомненно, если вы снимаете крупные суммы с кредитной карты, то это значение будет не очень заметно.
Часто финансовые учреждения не предоставляют льготных периодов для погашения долгов, если клиент с помощью кредитной карты снимал деньги или совершал переводы. Если, тем не менее, необходимость в подобных операциях возникла, то не стоит использовать для них первые попавшиеся банкоматы. Рекомендуется поискать устройства самообслуживания банка, выпустившего карту, или финансового учреждения, являющегося ее партнером.
“Ясно только одно – обналичивать деньги с кредитных карт клиентам невыгодно. Таких операций следует избегать”
Обзор процентных ставок по кредитным картам различных банков
Среди кредитных карт есть предложения, позволяющие получать бонусы за использование, определенные наборы скидок в разных магазинах, расширенный беспроцентный период. Чтобы лучше оценить, какие проценты начисляются по разным картам, и разобраться в таком разнообразии, вам следует рассмотреть продукты, предлагаемые различными финансовыми учреждениями.
Альфа-Банк
Начисление процентов по кредитной карте Альфа-Банка производится следующим образом:
Банк взимает довольно большую комиссию за обналичивание – как минимум такая операция обойдется в 500 рублей, при выводе крупных сумм придется заплатить от 6,9%.
Банк взимает по своим кредитам в среднем 23,99-38,99% годовых.
Выгодно отличается возможностью использования самого длительного (по сравнению с другими банками) льготного периода, который составляет 100 дней. То есть в течение первых трех месяцев банк не будет взимать проценты за пользование кредитными средствами. Этот банк также предлагает и другие пластиковые кредитные продукты с льготным периодом в 60 дней, который также больше, чем в других случаях. Оформить кредитную карту Альфа банка. Бесплатная навсегда и целый год без %
Тинькофф
Многих интересует вопрос о том, как начисляются проценты по кредитной карте Тинькофф Банка:
Проценты по карте этого банка зависят от того, как клиент ею пользуется – снимает наличные или оплачивает покупки.
- Этот показатель колеблется в диапазоне 24,9–45,9% в год.
- Кредитная организация взимает за обслуживание 590 рублей в год.
- Обналичивание средств обойдется в 290 рублей плюс 2,9% от снятой суммы.
- Льготный период для продуктов этого банковского учреждения составляет 55 дней и не более.
Эти кредитные карты популярны и широко распространены, несмотря на то, что банк не имеет офисов, а обслуживание клиентов осуществляется удаленно через Интернет.
Несмотря на то, что проценты по кредитным картам Тинькофф обычно выше, чем у конкурентов, клиенты получают несколько преимуществ:
- Карта с доставкой на дом.
- Простой дизайн.
- Недорогое обслуживание кредитной картой.
- Широкая сеть банков-партнеров.
Оформить кредитную карту Тинькофф банка до 1000 000 рублей. Бесплатное обслуживание навсегда, 0% годовых.
Сбербанк
Теперь давайте посмотрим, как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка:
- Средняя процентная ставка по кредитным картам составляет 25,9=33,9%.
- Снятие наличных обойдется минимум в 390 рублей или 3%.
Следует отметить, что предложения по начислению процентов по кредитной карте Сбербанка для постоянных и привилегированных клиентов не отличаются. Существуют кредитные карты Momentum, которые отличаются быстрой обработкой и выдачей. Но получить их могут только клиенты банка и только по специальному предложению. Обналичивать средства по такому продукту дешевле – минимум 199 рублей за каждую операцию.
ВТБ 24
Вот как начисляются проценты по кредитной карте ВТБ 24:
- Процентные ставки по кредитным картам могут быть разными – 22, 26, 28%.
- Процентная ставка по классическому продукту, составляет 33%.
- Льготный период – 50 дней.
- Обналичивание средств обойдется минимум в 300 рублей или 5,5%.
Банк Москвы
У этого банка не так много предложений по кредитным картам, но у каждого продукта есть беспроцентный период в 50 дней. Процент по картам составляет 29,9–36,9%. Клиенты VIP-категории, в рамках специального предложения от банка, могут получить карту со ставкой 16%. Для снятия наличных вам нужно будет заплатить минимум 500 рублей или 6,9% от обналиченной суммы.